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邮储银行盈利空间大:新零售持续创造价值 科技赋能促进转型

  中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)近期频受关注。11月11日,该行全天网络支付交易额超过393亿元,当天16万新客户使用邮储银行支付。

  这正是得益于邮储银行天然的零售禀赋,以及该行重视金融科技、加速业务转型。随着网点转型持续创造价值、科技赋能促进转型发展,业内分析认为,邮储银行盈利能力将进一步增强,具有广阔的发展空间。

  值得一提的是,邮储银行已于10月25日获得证监会批文,A股发行已获核准,国有大行“A+H”上市收官更近一步。此外,该行近期发布的三季报也显示,公司盈利能力继续保持高增速:截至2019年9月末,邮储银行资产总额为10.11万亿元,较上年末增长6.25%;2019年1-9月,邮储银行营业收入2,105.58亿元,同比增长7.14%;净利润543.44亿元,同比增长16.33%,继续保持两位数的高增速;不良贷款率为0.83%,远低于行业平均水平。

  “得零售者得天下”。近年来,大力发展零售业务逐渐成为银行业的共识。作为国有大型商业银行,邮储银行具有天然的零售禀赋,在成立之初就确立了差异化的零售银行战略,零售特色鲜明。

  依托“自营+代理”的独特运营模式,邮储银行拥有近4万个营业网点,覆盖中国99%的县(市),是中国网点最多的银行,服务个人客户近6亿户,覆盖超过中国人口总量的40%,居中国银行业第二位。这一数量众多、扎根基层、模式独特的网点布局使得邮储银行拥有独特的经营优势。

  不仅如此,邮储银行重视推进网点转型升级、提升价值。根据招股书披露,邮储银行专注于网点智能化、轻型化和综合化的转型工作,线下营业网点与线上分销网络相结合,互联网、移动互联网、大数据、人工智能等先进技术相融合,发展建立了“线上+线下”、多渠道有机融合的分销网络,提高了运营效率。

  例如,邮储银行深圳湾支行深度运用了该支行周围的消费场景,按照餐饮/食品、电商/团购、交通运输、网络虚拟服务、金融、票务/旅游、咨询服务、生活家居以及其他等11个场景,对周围几公里的42,499个用户进行了精准分析。在客户授权的前提下,通过B端商户结算数据为邮储银行积累C端用户消费行为数据,为下阶段精准服务提供社交行为数据支撑,结合社交数据+存量金融数据,增进银行对持卡人数据分析和服务能力。

  在对用户进行精准画像的基础上,深圳湾支行进行网点改造,将其打造成为新零售体验中心。具体来说,该网点被分为三个区域:水饮场景服务区,可以为客户提供咖啡等饮品,环境优雅、舒适;传统的金融服务体验区,既有可自助办理基础零售业务的设备,又有理财经理、客户经理提供面对面的服务,非常人性化;财富管理中心极具设计感,阶梯式座椅、多媒体等设备样样俱全,可以为初创型企业客户提供的免费路演中心场地,这一中心可通过网上可预约使用。周末,这里还会举行公益讲座、游戏大赛等活动。

  在浦东新区分行营业部的营业厅里,汇聚了智能设备、数字媒体、人体交互等最前沿的技术,不仅配有人工智能机器人与客户进行交流,人机互动、分流疏导,还为等候区客户配备一台智能平板,直观提示每个时间段办理业务人数的情况,有效引导办理业务人员,节省办理时间。厅堂内还设有体感互动屏、双向电子海报展示屏、自助柜员机、自助填单机等新兴电子设备,让顾客享受到科技带来的便捷金融体验。

  据悉,邮储银行目前正积极探索客户生物识别和联动响应服务机制,打造“人脸识别+客户标签+渠道消费”的智能化数据应用服务体系,持续推进大数据应用与客户金融服务的融合。

  中信建投分析表示,在邮储银行业内唯一的“自营+代理”运营模式下,随着网点转型和提效增利,其零售优势将进一步体现和增强。

  网点转型升级离不开科技赋能。近年来,金融科技成为银行业转型的加速器,也成为邮储银行又一个盈利增长点。邮储银行管理层多次表示将加大金融科技投入力度,2018年信息科技投入达72亿元,未来科技投入占营收比例的目标为3%,加速金融科技赋能转型发展,通过科技赋能优化传统业务、建立创新业务。而对于未来邮储银行可期待的空间,中泰证券认为,一是和集团和战略投资者之间的业务协同,二是通过科技赋能进一步拓展多场景的金融运用。

  例如,邮储银行江西省分行以开放式场景建设打通综合金融服务,主动将金融服务深度嵌入客户高频的生活场景。客户通过邮储银行手机银行APP,就可以在线办理手机充值、电费缴纳、票务购买、积分购物和交通罚没款等业务。

  邮储银行招股书披露,该行积极推动科技创新能力提升,深化云计算、区块链、人工智能等新技术的研究与应用,均取得了不同程度的突破和创新成果:基于OpenStack搭建私有云平台,完成了渠道类系统的私有云平台部署;建成混合架构大数据平台,深度挖掘客户数据价值;人工智能提升业务效率;区块链助力业务模式赋能传统业务。

  据了解,邮储银行在区块链技术上的探索已经持续超过四年,并将该项技术应用在了资产托管和福费廷两项业务中。由于两项业务的新技术应用,银行缩短了业务环节,低成本填平了多方交易之间的信任鸿沟,有效提升了银行的经营效率。

  截至2019年6月末,邮储银行渠道管理平台、网上银行、手机银行、自助银行、移动展业、POS业务、国际支付等42个系统已实现私有云平台部署。云平台日交易量超过1.75亿笔,全行超过64%的交易通过云平台完成,高效支持系统弹性扩展,提高应用部署效率,达到同业领先水平。基于深度学习技术的智能客服、远程授权机器人上线,实现了人工智能技术应用的新突破。

  业内人士表示,随着金融科技的应用和普及,大数据、云计算、移动互联等技术手段逐步渗透至县域地区金融服务,邮储银行通过科技赋能使得服务县域客户的成本及风险大幅下降,业务增长潜力增大。

  根据邮储银行的A股招股说明书对全年业绩预计的披露,预计2019年营业收入为2,766.55亿元至2,792.65亿元,同比增幅约为6.00%-7.00%;归属于公司普通股股东的净利润为581.80亿元至592.26亿元,同比增幅约为16.55%-18.64%。

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